Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.
Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Что такое страховка жизни и здоровья
Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.
Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.
Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.
Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:
- смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
- если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.
Виды страхования
Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.
В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.
Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.
Так, по форме проведения страховка бывает:
- Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
- Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.
Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.
Типы страховки
В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.
Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:
- Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
- Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
- Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.
Базовые категории для расчета страховки
Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.
Стоимость и условия страхования
Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.
Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:
- набор рисков при страховании;
- условия страховки;
- срок, на который заключается страховка.
Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол. Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины. Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.
Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.
Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды. Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.
Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат. После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет. Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.
Российские компании, осуществляющие страхование жизни
На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти. Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего. Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.
Как застраховаться ?
Для того чтобы застраховаться как индивидуальному лицу, Вам необходимо определиться, в какую страховую компанию обращаться. Сейчас на рынке добровольного медицинского страхования работает большое количество компаний, при этом далеко не все согласны работать с физическими лицами.
Выбор страховой компании
Все страховые компании предлагают практически одинаковый набор услуг, и основным фактором, влияющим на Ваш выбор, будет стоимость страховки и возможность прикрепиться к тому учреждению, которое находится близко от дома. Страховая компания может разрабатывать, помимо полисов, включающих стандартный набор услуг, особенные виды полисов, учитывающие индивидуальные потребности застрахованного в медицинских услугах.
Следует обратить внимание на следующие моменты:
Во-первых, желательно, чтобы спектр услуг, оказываемый страховой компанией, был как можно более широким, то есть, чтобы у компании не было какого-либо преобладающего источника страховых взносов.
Во-вторых, если доверия у Вас ни к кому нет, купите полис не на один год, а допустим, на квартал с возможностью продления еще три раза на квартал. В этом случае при невозможности страховщика компенсировать Ваши расходы Вы не потеряете много денег и сможете застраховаться в другой компании.
После того, как Вы определились с выбором страховой компании, Вам обязательно надо будет лично приехать в компанию и пообщаться со специалистами Управления медицинского страхования этой компании. Попросите у них прайс-лист, типовой договор, уточните, на лечение каких болезней не будет распространяться страховка.
К договору, как правило, прилагается список заболеваний и страховых случаев, оплата которых не покрывается страховщиком. Здесь Вам необходимо быть внимательным, чтобы, например, не оказалось, что получение какой-нибудь справки или посещение какого-нибудь врача не "выпало" из договора. Это особенно важно, если у Вас нет полиса обязательного медицинского страхования, или если Вы заранее знаете, что Вам может понадобиться от поликлиники. С другой стороны, при наличии у Вас таких "особых" обстоятельств страховщик вправе увеличить персонально для Вас стоимость страховки - у большинства страховых компаний разработана система понижающих и повышающих коэффициентов, которые учитывают индивидуальные особенности застрахованного лица.
Выбор медицинского учреждения.
После встречи со страховщиком у Вас наверняка сложится впечатление о том, "хороший" это страховщик или "плохой". Но не верьте эмоциям, верьте только документам. Начните с телефонного звонка и просьбы выслать прайс-лист. Если страховщик заявляет, что прайс-листа у него нет, и что все жутко индивидуально, то не стоит сразу думать, что вас хотят надуть и взять с Вас побольше денег. Конечно, надо исходить из того, что вся информация об услугах является публичной, но понятно, что ни один страховщик не даст Вам полной и исчерпывающей информации абсолютно обо всех медицинских учреждениях - так как такая информация может представлять коммерческий интерес для конкурентов.
Поэтому желательно сориентировать страховщика и коротко объяснить ему:
Какие услуги Вы хотите получать по страховке.
В какую сумму Вы хотели бы уложиться (хотя бы приблизительно).
Какие поликлиники Вас интересуют (район города или конкретные поликлиники, о которых Вы уже знаете).
Если же Вам настоятельно рекомендуют приехать и говорят, что прайс-листы ни по факсу, ни по электронной почте они не рассылают, значит, Ваше время и Ваше удобство для этого страховщика значит очень мало, или Вы просто попали "не на того" человека. Ничего страшного, страховых компаний много, позвоните в другую.
После изучения прайс-листа можно договариваться о встрече. Составьте список вопросов, которые Вы хотите задать страховщику, во время встречи попросите шаблон стандартного договора, внимательно его изучите. Если Вас устраивают условия договора, заключайте договор, оплачивайте взнос и лечитесь! Здоровье - дороже!
В чем особенности страхования жизни на случай смерти? От чего зависит стоимость страхования жизни и здоровья? Где застраховать жизнь дешевле всего?
Здравствуйте, дорогие читатели журнала «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию, Денис Кудерин.
Эта публикация заинтересует всех, кто когда-либо задумывался о страховании жизни, здоровья и трудоспособности.
Договор со страховой компанией не только защищает финансовые интересы страхователя, но и позволяет приумножить личные средства – если использовать накопительные программы.
А теперь – обо всём по порядку.
1. Стоит ли страховать свою жизнь?
Независимо от финансового и социального статуса, пола, возраста и образа жизни, каждый из нас ежедневно рискует жизнью и здоровьем. Опасность подстерегает нас на дорогах, в рабочих цехах, в офисах и даже в собственной квартире.
Страхование, конечно, не защитит от многочисленных рисков, но зато обезопасит наши финансы. Неприятные и тяжёлые жизненные ситуации часто застают нас врасплох. Страховка позволяет избежать неожиданных трат: это своего рода спасательный жилет, который удержит нас на плаву в случае житейского кораблекрушения.
– защита имущественных интересов страхователя, связанных с его здоровьем, жизнью и смертью. Этот вид страхования рассчитан на длительные сроки и, помимо защиты, может выполнять накопительную функцию.
В России и странах СНГ институт страхования жизни пока не получил того развития, как в европейских государствах или США. Там это обыденная и повсеместная практика, здесь страхуют жизнь лишь 4-5% населения.
Однако в последние годы в РФ наметился рост количества застрахованных, что связано с повышением уровня финансовой и социальной грамотности граждан.
В России, как и в других цивилизованных странах, государство обязывает всех работодателей страховать сотрудников предприятия на случай утраты работоспособности, инвалидности или смерти.
Правда размеры выплат по обязательной страховке далеко не всегда покрывают материальные расходы страхователей и выгодоприобретателей при наступлении страховой ситуации. Так что в дополнение к обязательной страховке работник вправе оформить полис добровольного страхования.
Пример
Компенсация по обязательной страховке при временной утрате трудоспособности позволяет получить лишь базовые медицинские услуги. Полис добровольного страхования даёт право на более полное лечение и восстановление, вплоть до посещения санаторных учреждений и проведения дорогостоящих терапевтических процедур.
Действие договора исчисляется годами. Срок договора по умолчанию выступает накопительным периодом, если не предусматриваются иные условия. Способ и периодичность уплаты страховых взносов оговариваются заранее.
Деньги, которые поступают на счет страховщика, не лежат мёртвым грузом, а находятся в постоянном обороте, что позволяет страхователю получить доход к наступлению определенного срока (например, пенсионного возраста).
В этом страхование жизни напоминает долгосрочное инвестирование: страхователь вкладывает деньги в своё собственное будущее или будущее своих наследников. Страховой депозит отличается от банковского вклада тем, что его нельзя забрать до конкретного срока.
2. От чего зависит стоимость страхования жизни – 5 основных факторов
Стоимость полиса всегда определяется индивидуально. Кроме того, у каждой компании – свой подход к ценообразованию. Тем не менее, есть стандартные факторы, влияющие на размеры страховых премий (взносов).
Рассмотрим наиболее важные параметры, влияющие на стоимость страховых услуг.
Фактор 1. Пол и возраст
Каждый страховщик пользуется возрастными таблицами, по которым рассчитывается коэффициент выплат в зависимости от количества полных лет страхователя. Чем старше клиент, тем выше размер страховых взносов.
Имеет значение и пол страхователя: мужчинам полис обойдётся дороже, поскольку риски для жизни и здоровья у сильной половины населения всегда выше.
Фактор 2. Род занятий страхователя
Существует перечень профессий, связанных с ежедневным риском для жизни.
Повышенные тарифы предусмотрены для пожарных, полицейских, врачей, которые рискуют заразиться опасными инфекционными болезнями, каскадеров, работников МЧС, лётчиков-испытателей, военных.
Фактор 3. Выбранный пакет страхования
В программы страхования жизни можно включить не только смерть от естественных причин или несчастного случая, но и другие риски.
Например:
- потерю трудоспособности;
- инвалидность;
- телесные повреждения и травмы;
- хирургические вмешательства и госпитализацию.
Чем больше предусмотрено страховых случаев, тем выше стоимость полиса.
Фактор 4. Состояние здоровья страхователя
Важный фактор для формирования стоимости. В анкете, которую каждый клиент заполняет перед заключением договора, текущему состоянию здоровья страхователя уделяется серьёзное внимание.
Необходимо указать перенесённые в прошлом травмы и болезни, текущие хронические заболевания. Значение имеет и наличие вредных привычек. Страховщиков интересуют все подробности – вплоть до количества выкуриваемых в день сигарет. Эксперты советуют давать максимально корректные сведения относительно здоровья и образа жизни.
Если после заключения договора сотрудники узнают, что вы скрыли серьёзное заболевание, которое у вас было на момент страховки, в выдаче страховой суммы могут отказать.
Фактор 5. Сроки страхования
По срокам страхования страховки подразделяются на срочные, пожизненные и смешанные. Первый вариант – самый недорогой. Пожизненный полис предполагает единовременные либо регулярные страховые взносы в течение всего периода действия договора.
В таблице зависимость цены от определяющих факторов представлена более наглядно:
Другие статьи о страховании здоровья – « » и « ».
3. Как застраховать свою жизнь и здоровье – 7 простых шагов
Страхование жизни – мероприятие ответственное. Человек страхуется на десятилетия, а то и на всю жизнь. Поэтому перед тем как приступить к оформлению полиса, следует заранее изучить все особенности и «подводные» камни процесса.
Действовать нужно последовательно и осмысленно, придерживаясь нашего экспертного руководства.
Шаг 1. Определяемся с тем, что мы хотим застраховать
Для начала надо определиться, какие именно риски вы желаете застраховать. Выбор готовых программ страхования весьма обширный.
В страховку можно включить:
- несчастные случаи на производстве;
- смерть от стихийных бедствий;
- наступление инвалидности;
- уход из жизни в результате аварии (автомобильной, железнодорожной, авиа).
Выбирая вид страхования, ориентируйтесь на свою профессию, образ жизни и прочие объективные обстоятельства.
Шаг 2. Выбираем страховую компанию
Правильный выбор страховщика – гарантия своевременных и полных выплат.
Добросовестные компании действительно заботятся о благополучии своих клиентов и выплачивают страховые суммы в полном объёме и вовремя. Сомнительные фирмы стараются снизить расходы или вовсе отказываются от своих обязательств под различными предлогами.
Хорошего страховщика отличают следующие параметры:
- длительный опыт работы на страховом рынке;
- большое количество клиентов;
- солидные выплаты по страховым случаям за истекший отчетный период;
- большое количество филиалов;
- наличие удобного сайта и возможность оформления полисов онлайн;
- высокий рейтинг от независимых рейтинговых агентств.
Меньше всего стоит полагаться на отзывы в сети – негатива всегда будет больше, чем позитива, а жалоб – больше, чем благодарностей. Лучше полагаться на реальный опыт своих друзей и знакомых.
Шаг 3. Выбираем программу страхования
Чем больше различных программ предлагают компании, тем выше шанс выбрать действительно полезный вам продукт.
Рисковые страховки принципиально отличаются от накопительных, поэтому стоит сразу определиться, в чем вы больше заинтересованы – в защите на случай непредвиденных ситуаций или в долгосрочных инвестициях.
Если самостоятельно выбрать трудно, воспользуйтесь помощью страхового брокера. Заплатите такому специалисту один раз, и он подберёт для вас самый выгодный и нужный вариант страховки.
Шаг 4. Внимательно изучаем договор страхования
Договор следует изучить задолго до его подписания. Если вы сомневаетесь в каких-то пунктах, лучше сразу уведомить об этом агентов.
Значение имеют даже примечания и информация, напечатанная мелким шрифтом. Особое внимание уделите разделам, где указаны нестраховые случаи. Желательно дать прочесть договор профессиональному юристу.
Шаг 5. Собираем документы
В каждой компании свои требования относительно предоставляемых документов. Обязательно понадобится удостоверение личности, заявление и заполненная по всем правилам анкета. В большинстве случаев нужны медицинские справки о состоянии здоровья.
Шаг 6. Оплачиваем пакет страховых услуг
Оплатить услуги можно наличными, банковским или электронным переводом. В зависимости от типа страховки оплата принимается единовременно или в виде регулярных взносов. Последний вариант более вероятен, поскольку страхование жизни – мероприятие долгосрочное.
Шаг 7. Заключаем договор
Последний шаг – подписание готового документа. Переоформление договора – процедура хлопотная, поэтому не торопитесь ставить свой автограф. Прочтите бумаги ещё раз, удостоверьтесь, что ничего не упустили, и только после этого подписывайте.
Учтите, что некоторые страховые программы вступают в силу не сразу, а лишь после истечение «периода ожидания». Этот срок составляет от 7 до 14 дней.
Другие статьи по близкой тематике – « » и « ».
4. Где дешевле всего застраховать свою жизнь – обзор ТОП-5 компаний с выгодными условиями страхования
Чтобы облегчить читателям выбор страховых партнёров, мы составили список наиболее надёжных компаний, предлагающих выгодные и доступные программы страхования жизни.
1)Тинькофф Страхование
Дочернее подразделение известного бренда «Тинькофф». Не имеет многолетнего опыта работы на страховом рынке, но пользуется заслуженной популярностью у граждан и корпоративных клиентов.
Компания держит уверенный курс на технологичность, надёжность и высокий уровень сервиса. Большинство страховок можно оформить в режиме онлайн с доставкой на дом. Все желающие могут воспользоваться при выборе программы помощью интернет-консультанта.
2)БИНБАНК
Страхование здоровья, жизни, имущества, путешествий и много другого. Обратите внимание на накопительные программы от БИНБАНКА, позволяющие застраховать на длительный срок здоровье, жизнь, безопасность семьи.
Ещё одна инновационная программа от этого страховщика называется «Капитал в Плюс». По сути, это разновидность выгодного инвестирования личных активов. Договор рассчитан на 5 лет, предполагаемый ежегодный доход – 15%. В случае смерти страхователя деньги получает заранее назначенное им лицо.
Международная компания, с 1994 года работающая на российском рынке. Общее количество клиентов во всём мире – больше 2 млн. Специализация – страхование жизни и здоровья. Помимо страхования рисков, договор с этой компанией даёт множество дополнительных преимуществ.
В частности, накопительная страховка «Престиж» даёт возможность получить к определенному сроку деньги на обучение ребёнка в самых престижных вузах РФ и всего мира, а полис «Защита жизни» гарантирует выплаты при диагностировании критических заболеваний.
4)РЕСО-Гарантия
Компания работает с 1991 года и предлагает клиентам более 100 страховых продуктов на все случаи жизни. Агентство «Эксперт» поставило этой фирме максимально высокую оценку А++ (наивысший уровень надёжности).
Программа «Капитал и Защита» гарантирует выплаты при любом варианте развития событий. Даже если страхового случая не произошло до истечения срока договора, клиент получает страховую сумму полностью.
Самый опытный страховщик в РФ – правопреемник организации ГОССТРАХ, основанной в 1921 году. Компания гарантирует своим клиентам быстродействие, высокий уровень обслуживания и держит курс на полную прозрачность в вопросах финансовой и юридической деятельности.
Предлагает несколько видов страхования жизни – «Накопительная программа», «Инвестиционная», «Ритуальная», «От несчастного случая». На сайте в режиме онлайн работает финансовый консультант.
Читайте публикацию «» на нашем сайте.
5. 5 мифов о страховании жизни
Далеко не каждый гражданин РФ знает, зачем вообще страховать жизнь и какие преимущества даёт наличие полиса. Существует множество мифов и заблуждений относительно страховой защиты жизни и здоровья.
Пришло время развенчать наиболее жизнестойкие и опасные из них.
Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»
Получить деньги по договору, оформленному по всем правилам, так же реально, как забрать свой банковский вклад. Уважающие себя страховщики заботятся о своей репутации и всегда выполняют условия договора.
Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»
В корне неверное утверждение. Чем человек старше, тем выше тарифы. А для молодых людей компании предоставляют самые выгодные условия.
Никто не может с уверенностью сказать, что с его жизнью и здоровьем точно ничего не произойдет. Страхование жизни и здоровья – весьма распространенное явление в западных странах. Но и в России страховой бизнес постепенно развивается. Это связано с тем, что население становится более финансово грамотным. Существуют различные виды таких страховок. Сегодня расскажем, как застраховать жизнь и здоровье.
Суть добровольного страхования жизни и здоровья
Договор страхования здоровья относится к типу добровольной страховки. Страхователь сам выбирает, стоит ли ему быть застрахованным. Такие договора обеспечивают более полную финансовую защиту, в отличие от . По полису обязательного медицинского страхования можно получить только базовую медицинскую помощь.
Добровольное страхование позволяет получать высококвалифицированную помощь терапевтического или хирургического характера, а также лечение в специализированных санаториях.
Страховка жизни и здоровья – это личная финансовая защита. При наступлении страхового события часто человек не может полноценно выполнять свои трудовые обязательства, в связи с чем его материальное положение резко ухудшается. В этом случае на помощь приходит страховщик, с которым был оформлен договор страхования. И в случае, если событие признается страховым, то страховщик возмещает ущерб на счет страхователя или его наследников.
Виды договора страхования
Существуют два главных различия в страховании здоровья и жизни. Такие страховки делятся на рисковые и накопительные. Рисковые договоры характеризуются срочным характером. Страхователь оплачивает сумму страховой премии, исходя из тарифов страховщика. Обычно это от 0,12 до 10% от суммы страхового покрытия. И если страховое событие наступает, то страховщик, в зависимости от характера события, выплачивает компенсацию, оговоренную договором страхования.
В таких договорах оговаривается, что именно считается страховым событием, т. е. риском, как правило, это наступление инвалидности первой или второй группы, а также летальный исход. Рисковое страхование жизни и здоровья часто применяется при оформлении кредитных продуктов. Страхуемый защищает свою ответственность перед банком. Если наступает страховой риск, страховщик покрывает сумму задолженности перед банком.
Стоит понимать, что полис страхования жизни и здоровья является добровольным. И при оформлении кредита заемщик может отказаться от страховки, но после подписания договора в силу вступают права и обязанности сторон, которые закреплены как законодательством, так и самим договором страхования.
Накопительные договоры выполняют накопительную функцию. Денежные средства находятся в постоянном обороте, что в итоге приносит определенную прибыль. И в случае так называемого дожития застрахованный получает свои проценты. Такой вид выгоден при оформлении на длительный срок. И в отличие от вклада, снять деньги в любой момент не представляется возможным.
Также различают индивидуальные и коллективные договоры. Индивидуальный оформляется между страховщиком и страхуемым напрямую. Сторонами договора являются страховая компания и человек, оформивший договор. При этом выдается полис, в который могут быть вписаны несколько застрахованных лиц, а также назначен выгодоприобретатель.
Коллективный договор оформляется, как правило, между двумя юридическими лицами. Например, работодателем и страховщиком или банком и страховой компанией. Физические лица выступают в роли застрахованных лиц. При этом не имеют полиса. Информацию по таким договорам можно уточнять из общих правил, на основании которых заключен договор.
Как формируется стоимость страховок?
Сколько стоит страхование жизни? Стоимость определяет сам страховщик. Финансовые организации подходят к этому вопросу всегда индивидуально, так как риск наступления страхового события всегда индивидуален и зависит от ряда факторов. Страховщик может потребовать от страхователя пройти полное медицинское обследование для того, чтобы определить, сколько будут стоять те или иные виды страховок в данном случае. Но есть определенные общие критерии, которые применяются на практике во всех финансовых организациях, занимающихся страхованием.
Возраст и пол
Тариф будет больше для пожилых граждан. Это связано с тем, что вероятность наступления страхового риска, связанного с жизнью и здоровьем, у них выше. Также страховка будет дороже для мужчин. По статистике, смертность среди них выше, чем у женщин, и средний возраст продолжительности жизни, соответственно, ниже.
Профессия
От характера работы претендующего на страховку также зависит сумма премии. Есть ряд специальностей, которые достаточно травматичны или опасны для здоровья. К таким можно отнести полицейских, пожарных, шахтеров и т. д.
Страховые риски
Здесь определяется, за что будет выплачиваться компенсация. Стандартный набор – это инвалидность первой, второй группы и летальный исход. Но в риски можно включить:
- переломы, ожоги, другие повреждения;
- потерю работы. Хотя есть и отдельный вид страхового продукта, связанного с этим аспектом;
- госпитализацию или хирургические операции.
Чем больше рисков, тем выше тариф, а соответственно, и страховая премия.
Наличие проблем со здоровьем
При оформлении страховки придется заполнить анкету, которая включает в себя множество вопросов, вплоть до того, сколько выкуривается сигарет и как часто употребляется алкоголь. Необходимо заполнить максимально достоверно всю информацию о себе. Но если эти вопросы страховщик вряд ли сможет проверить, то информацию о наличии болезней распознать не составит труда.
И если финансовая организация обнаружит, что вы пытались скрыть наличие каких-либо болезней, которые могли быть катализатором наступления страхового события, то о сумме выплат можно забыть. А в крайнем случае можно получить и иск от финансовой компании за совершение мошеннических действий.
Сумма страхового покрытия
Здесь все просто: чем выше сумма покрытия, тем, соответственно, и выше премия, которая оплачивается в пользу страховщика. Тариф этой премии напрямую зависит от суммы покрытия. К примеру, страховое покрытие составляет 100 000 рублей – сумма, которую выплатит финансовая компания, если наступит один из рисков. Тариф 1% – это означает, что страхователь должен оплатить 1 000 рублей за страховку.
Люди все чаще задумываются о том, чтобы застраховать себя от различных неприятных происшествий. В этом есть здравый смысл, так как, страхуя свою жизнь, человек не только защищает финансово себя, но и защищает свою семью. При потере трудоспособности сильно меняется финансовое положение, и выплаченные страховщиком деньги можно использовать как для восстановления здоровья, так и в виде определенной финансовой подушки безопасности.
Для начала стоит определить, что именно необходимо застраховать. Какие риски являются наиболее вероятными. Исходить следует из образа жизни, географического положения, личных хобби, работы и многого другого. Рисками, к примеру, могут выступать:
- травмы на производстве;
- летальный исход в результате ДТП или перелета на самолете. Есть продукты, которые предлагают выплаты до 150% от страхового покрытия при наступлении именно этого события;
- инвалидность;
- смерть или травмы в результате стихийных бедствий, актуально для тех географических зон, где это наиболее вероятно.
Программ достаточно много, и можно корректировать сумму премии, включая только самые актуальные виды рисков в конкретном случае.
Также немаловажным будет определиться с той финансовой компанией, которой можно доверять. Надзорные органы Российской Федерации всерьез принялись зачищать страховой бизнес вслед за банковской сферой. Поэтому на рынке все меньше недобросовестных компаний. Хороший страховщик характеризуется многолетним опытом, большим количеством выплат и клиентов.
После того, как определились с финансовой организацией и продуктом, следует обратиться в организацию для написания заявления и предоставления пакета документов. Страховщик может попросить вас предоставить медицинские справки о состоянии здоровья. В момент заключения договора важно внимательно изучить все пункты. Следует обратить внимание:
- На сроки и способы оповещения страховщика о наступлении страхового события.
- Сроки и способы выплат страховщиком денег, если событие признано страховым.
- Что именно является страховыми рисками.
- Что не признается таковыми.
- Список необходимых документов и справок при наступлении события.
- И другие пункты договора, которые могут значительно влиять на выплаты.
Страховое дело в России регулируется законодательством. Этот бизнес сейчас обширно завоевывает рынок, поэтому финансовые учреждения внимательно относятся к собственной репутации. Страховки жизни и здоровья являются добровольными, и каждый сам вправе решать стоить ли ему и его семье быть застрахованными.
Но никто не сможет точно сказать, что ему принесет завтрашний день, учитывая темпы и ритм жизни, а также непростую экологическую и политическую обстановку. Договор страхования – это не услуга первой необходимости, но она может очень помочь, если страховое событие все же наступит.
Здравствуйте, уважаемые читатели журнала «сайт». Сегодня речь пойдет о страховании жилья , а именно: для чего нужно страхование квартиры или дома, от чего защищает страховка загородной жилой недвижимости и так далее.
Данная тема не является новой, но она становится всё более актуальной в настоящее время. Высокая экономическая ценность имущества делает недвижимость востребованным объектом страхования.
В данной публикации вы узнаете:
- Для чего нужно страховать жильё;
- Из чего складывается стоимость страхования квартиры, дома (дачи) — основные факторы, которые влияют на цену страховки;
- Какие способы, условия, виды страхования недвижимости существуют.
Также обратим внимание на заблуждения, которые связаны со страхованием и ответим на часто задаваемые вопросы.
Эта статья вызовет интерес у широкого круга читателей, владеющих недвижимым имуществом или собирающимся его приобрести. Поэтому, не стоит медлить с ее ознакомлением, чтобы рассчитать возможные риски и сделать своевременные выводы.
Для чего нужно страхование жилья, как происходит страхование квартиры от пожара и затопления соседей, а также как выгодно застраховать своё жильё (квартиру или дом) — читайте в этом выпуске
Защита недвижимости является главным критерием ее правильного использования. Защищать свое имущество можно при помощи высоких заборов, крепких дверей и замков, установкой охранных систем и решеток на окнах.
Но невозможно предусмотреть все стихийные бедствия, наступление которых не зависит от собственников. Речь идет о пожарах , затоплениях , нанесениях иного ущерба недвижимости . Страхование поможет возместить ущерб от потери и повреждения собственности.
Страхование жилья является универсальным средством имущественной защиты частных и юридических лиц при наступлении страхового случая. Его экономической природой является формирование страхового фонда за счет взносов, который предназначен для выплат, при наступлении определенных договором условий.
В РФ обязательному страхованию подлежит только здоровье граждан и автотранспортных средств. Все другие виды являются добровольными, но недвижимость нуждается в не меньшей защите, ее стоимость выше, чем у автотранспорта, и причиненный ущерб может принести большие проблемы .
Особенно, это касается недвижимости, которая посещается собственниками нерегулярно – дачи , загородные дома . Риск порчи частного домовладения выше, чем квартиры.
Практика западных стран говорит о том, что система страхования должна работать во всех сферах жизни , в том числе на рынке недвижимого имущества. За рубежом страховые полисы имеют все владельцы и распорядители недвижимого имущества.
В СССР также существовала система обязательного страхования жилых домов , дач , хозяйственных построек , она перестала работать в связи с развалом государства. Нестабильная экономическая ситуация в стране, снижение жизненного уровня трудящихся сделало систему страхования недоступной для большинства собственников.
Статистика представляет данные о том, что в общей структуре рынка сегмент страхования частного имущества составляет менее 5 %. В эту сумму входит обязательная страховка при выдаче ипотеки, иначе сумма была бы еще ниже.
Граждане часто надеются на «авось», надеются, что с имуществом ничего не случиться. Страховые взносы не относят к обязательным расходам из бюджета, подвергая этим себя и свою семью риску остаться без «крыши над головой».
Но современность диктует новые правила. Сегодняшние собственники дорогих домовладений и квартир понимают, что сумма страховых взносов значительно ниже суммы возможного ущерба. Это только денежное выражение убытков, а сколько волнений, переживаний унесет у владельца собственности стихийное бедствие? Поэтому, на протяжении последних лет рынок страхования имеет устойчивую тенденцию к росту.
Например:
Собственник, вновь построенного частного дома, приехав проверить свое имущество, увидел, как сильный ветер опрокинул на кровлю дома большое дерево. Крышу пришлось отстраивать заново за счет собственных сбережений, отложенных на долгожданный семейный отдых за границей. При наличии страхового полиса, ситуация не была бы столь критичной.
Даже в случае отсутствия свободных денежных средств, стоит отдавать себе отчет в том, что возможные вложения в испорченную собственность в разы превысят страховые взносы. Страхование поможет уберечь не только деньги, но и здоровье собственника.
Основными рисками, которые защищает система страхования, являются:
- Утрата имущества в связи с пожарами, взрывами газа и т.д.
- Последствия затопления домов в связи с паводками, квартир из-за старых коммуникаций.
- Падение на крышу тяжелых объектов (деревья, столбы).
- Внутренняя отделка помещения, инженерные коммуникации, сантехника.
- Ограбление, кражи со взломом.
- Повреждение несущих конструкций в связи с усадкой дома.
- Ответственность перед соседями за причиненный ущерб.
- Защита от повреждений арендуемого жилья.
- Стихийные бедствия (сильный ветер, удар молнии и т.д.).
- Незаконные действия, например, хулиганские акты и вандализм.
У владельцев частных домовладений могут возникнуть дополнительные риски:
- При нахождении дома рядом с шоссе, возможен въезд в дом транспортного средства.
- Печное отопление, наличие бани.
- Повреждения фасадов здания.
2. Основные виды страхования жилья – ТОП-5 популярных объектов страхования 📋
Страховыми компаниями, в целях развития рынка услуг, разрабатываются разнообразные виды и условия страховки . Объектами могут выступать, и недвижимое, и движимое имущество граждан.
Клиенты сами выбирают компанию и необходимый пакет услуг, в соответствии с индивидуальными требованиями.
К основным объектам страхования недвижимости (частных домовладений, квартир и пр.), относятся:
1) Конструктивные элементы
Конструктивные элементы (несущие конструкции) недвижимости представляют собой взаимосвязанные части здания и являются основной частью общей стоимости жилья.
К ним относится:
- Крыша, стены, фундамент.
- Перегородки, перемычки, стройки.
- Люки, лестничные площадки, тамбуры.
Данные конструкции обладают повешенным риском только в сейсмически опасных зонах, для остальных граждан, в связи с минимальными рисками, тарифы на страхования незначительны.
2) Внутренняя отделка и инженерное оборудование
К внутренней отделке помещения относят оконные конструкции , дверные полотна , встроенную мебель , половое покрытие , отделку стен и потолка .
В составе инженерного оборудования — газопровод , отопление , водопровод , канализация , электрические сети .
Все перечисленные выше объекты обладают повышенным риском. Они первыми страдают во время пожаров или затоплений. А с протеканием труб сталкивался наверняка каждый.
Такая страховка является желательной после дорогостоящего ремонта, для избегания неприятных ситуаций в будущем.
3) Домашнее имущество
Понятие домашнего имущества объединяет всю обстановку внутри помещения. Это мебель, ювелирные изделия, личные вещи, предметы антиквариата, компьютеры и т.д., которые находятся в собственности.
Их страхуют от кражи, порчи, залива, пожаров, механических воздействий.
4) Гражданская ответственность
Гражданская ответственность подразумевает ответственность перед соседями за причинение им ущерба . При пожаре, прорыве трубы, может пострадать не только имущество страхователя, но и соседей.
Пострадавшему придется восстанавливать помимо своего домовладения, еще и имущество соседей. Это вызывает много споров и разногласий. Обезопасить себя можно при помощи страхования гражданской ответственности.
Например:
Перед работой была включена стиральная машина-автомат, чтобы к вечеру было готовое чистое белье. В результате срыва шланга произошла утечка воды. Были затоплены соседи снизу. Вечером, вместо чистого белья, получаются разборки с соседями, дополнительные денежные затраты на восстановление их ремонта и ремонта собственного агрегата. Если есть договор страхования – проблема будет решена быстро и безболезненно .
Обычно гражданская ответственность выступает дополнительным объектом страхования к основному договору, при этом увеличение страховой суммы происходит незначительно .
5) Титульное страхование
Титульное страхование – это защита от возможных материальных потерь приобретателя недвижимости, если произойдет утрата права собственности на него.
Данный вид необходим при заключении договора на приобретение в собственность дорогостоящего имущества. Например, при оформлении договора ипотеки.
Страхование, как правило, применяется и при приобретении жилья на вторичном рынке. О том, что нужно знать при покупке квартиры мы писали в .
Кредитные учреждения также настаивают на титульном страховании, чтобы снизить возможные риски в случае «нечистоплотной » сделки, при заключении ипотечного договора.
При длинной цепочке сделок с недвижимостью (квартирами, домами), в случае, если хотя бы одна из них не правомочна, влечет за собой ничтожность всех сделок (последующих договоров купли-продажи).
Например: Приобретение жилья, на которое в последующем будут претендовать близкие родственники продавца, имеющие право на долю и не отказавшиеся от нее в процессе заключения договора купли-продажи.
Если продавец был неправомочен заключать договор по продажи недвижимости, могут быть не учтены интересы несовершеннолетних или недееспособных владельцев собственности.
Данный вид защиты гарантирует покупателю возврат вложенных средств, при возникновении событий , ведущих к недействительности договора страхования:
- Незаконность договора купли-продажи.
- При совершении сделки неправомочным продавцом.
На сегодняшний день самой востребованной программой является страхование ипотечной квартиры . Кредитные учреждения предъявляют обязательное требование страхования недвижимости, которая оформляется банку в залог. Это долгосрочное страхование, действует до полного погашения кредита и снятия с жилья обременения.
Более подробно про условия ипотеки мы писали в статье — « », где описали как рассчитать ипотеку и какие ипотечные программы наиболее популярны.
Особенностью ипотечного страхования является постепенное снижение стоимости полиса, при погашении задолженности по кредиту. Жилье страхуется на остаток задолженности. В среднем тариф составляет 0,15% от страховой суммы. Если стоимость квартиры 3 млн. руб. , максимальная страховка вместе с титулом обойдется в 15 тыс. руб. в год .
3. Стоимость страхования дома (дачи) - 5 факторов, которые влияют на цену страховки загородного дома 💰
Жизнь состоит из случайностей, невозможно оградить себя от всех неприятностей. Можно только постараться уменьшить риск их возникновения.
Частные домовладения сейчас представляют собой объекты, в которые вкладываются не малые материальные средства. Их утрата может привести к тяжелым материальным и моральным последствиям. Наличие страховки убережет владельцев от нервного срыва, позволит адекватно принять ситуацию.
Цена страховки дома зависит от многих факторов: выбора страховой компании и вида защиты, размера дома и земельного участка, стоимостью домовладения и т.д.
Рассмотрим основные обстоятельства, определяющие стоимость страховки недвижимости более подробно.
1) Объем застрахованных рисков
Можно застраховать дом от следующих рисков:
- Пожара.
- Затопления.
- Взрыва газа.
- Падения объектов (столбов, деревьев).
- Стихийных бедствий (ветер, удар молнии, наводнение и т.д.)
- Повреждений.
- Незаконных действий (проникновение, кража, порча имущества).
Кроме основных, существуют дополнительные риски, которые определяются для конкретного жилища. Они зависят от места его расположения, страхов владельцев.
Например, Вы боитесь внезапно выбежать из дома и остаться на улице без ключей возле закрытой двери. Страховая компания избавит вас от страха, возместив стоимость сломанной двери.
Страхование возможно как от всех случаев, так и по отдельным рискам. Стоимость зависит от количества выбранных элементов и от процента вероятности их возникновения.
2) Как эксплуатируется жилище
Жилые дома строят как для постоянного проживания в них, так и на периодическую эксплуатацию. При посещении дома только по выходным, вырастает риск проникновения или порча жилища, наличие иных факторов, приводящих к увеличению тарифа.
Состояние эксплуатационных систем (газопровод, водопровод, электрические сети) также является определяющим фактором для стоимости полиса.
3) Наличие системы сигнализации и защиты от пожаров, потопов и пр.
Для обеспечения охраны от взломов и пожаров домовладения, собственники устанавливают сигнализацию, камеры наружного наблюдения.
Наличие этих факторов убеждает страховую компанию в том, что хозяевам небезразлично состояние жилища, поэтому сумма комиссии снижается.
4) Стоимость материалов (строительных и отделочных)
Стоимость страховки напрямую зависит от вида дома: деревянный, кирпичный, блочный, уровня его отделки, статуса жилища. Чем дороже строительные материалы, ремонтные работы, тем выше комиссия.
5) Срок эксплуатации и состояние загородного дома/дачи
Старые дома/дачи обладают повышенными рисками, поэтому стоимость страховой комиссии, как правило, выше.
Страховые компании часто устанавливают предельный срок эксплуатации строения для возможности его страхования – до 50 лет .
Подробная инструкция, где по шагам расписано как можно быстро застраховать свою квартиру, дом или дачу
4. Как застраховать квартиру, дом или дачу за 5 шагов - пошаговая инструкция для новичков 📝
Зная об особенностях и процессе заключения договора, застраховать собственное жильё будет просто .
Страховые компании существуют за счет взимаемых комиссий, поэтому они заинтересованы предложить максимум видов защиты жилья от рисков .
Собственник должен адекватно их проанализировать и выбрать приемлемые для себя виды страхования.
Агенты могут предложить застраховать жилище, не осматривая его на месте. Они предлагают стандартный договор, готовый страховой пакет, исходя из рыночной стоимости жилья.
В стоимость таких сделок часто входят совершенно ненужные услуги, которые просто повышают комиссионные.
Лучшим вариантом является заключение договора после полного осмотра жилья и определения конкретных объектов страхования .
Полезно знать!
В крупных городах (Москва, Санкт-Петербург и пр.) существуют системы страхования в жилищной сфере города для адресной финансовой поддержки семьям. Сделка заключается по льготным тарифам, которые оплачиваются вместе с коммунальными квитанциями.
Чтобы быть уверенным в защите собственной квартиры, дома или дачи, необходимо пройти несколько шагов.
Шаг №1. Анализ страховых компаний
Необходимо выбрать организацию, которая стабильно работает на рынке, дорожит своими клиентами, выплачивает возмещения без проволочек и бюрократизма.
Таких компаний большинство, но есть и недобросовестные организации, ставящие в передний угол свою выгоду от сделки. Обращаясь к ним, можно остаться без полного или даже частичного возмещения застрахованных рисков .
Главные критерии выбора страхового агентства:
- Общий стаж работы на финансовом рынке.
- Рейтинг компании в крупных агентствах.
- Платежеспособность и стабильность организации.
- Экономически обоснованные тарифы.
- Наличие специальных программ.
- Отзывы о компании знакомых, на тематических форумах, официальных сайтах.
Конечно, отзывы играют субъективную роль в выборе, но дают общее представление о компании, отношение к клиентам.
Схематически, основные параметры выбора представлены в таблице:
| № | Наименование | Показатели |
| 1. | Стаж работы | Лучше выбирать организацию, которая находится на финансовом рынке не менее 5-6 лет. |
| 2. | Рейтинг | Существуют специальные агентства, предоставляющие объективный рейтинг всех страховых компаний по видам страхования, собранным премиям, выплатам |
| 3. | Наличие представительств, филиальной сети | Чем больше сеть компании, тем стабильнее ее финансовое положение. |
| 4. | Платежеспособность | Наличие гарантийного фонда, суммы выплат по страховым случаям. Эти данные представлены на официальных сайтах компаний. |
| 5. | Наличие специальных программ, акций | Чем больше разнообразие предлагаемых услуг, тем выше статус компании, ее надежность. Сезонные акции помогут снизить стоимость услуги почти вдвое. |
| 6. | Отзывы | Тематические форумы могут дать представление об организации от конкретных клиентов. Важно учесть наличие положительных и отрицательных мнений. |
Чем больше хороших показателей у страховой компании, тем надежней она является.
Шаг №2. Выбор рисков страхования (частичный или пакетный)
От количества рисков зависит итоговая стоимость услуги, поэтому не всегда стоит приобретать полный пакет всех услуг, даже если он предлагается «со скидкой».
Лучшим вариантом считается выбор наиболее возможных рисков, применимых к конкретному жилью. В конечном итоге, это приведет к более низкой комиссии.
Например, дачу страхуют только от кражи и взлома. В составе движимого имущества страхуются только самые дорогие и раритетные вещи.
Шаг №3. Предоставление документов в страховую компанию
В страховую компанию необходимо представить следующий пакет документов :
- Документ, подтверждающий личность и регистрацию клиента;
- Свидетельства на право собственности на квартиру, дом, дачу, земельный участок;
- Технические паспорта на недвижимость;
- Оценку стоимости от оценочной компании (иногда компаниями оценка производится самостоятельно);
- При страховании ипотечной квартиры – кредитный договор.
Для поддержания конкурентоспособности организации заинтересованы в клиентах, поэтому набор документов минимален, он есть у каждого владельца собственности.
Шаг №4. Осмотр недвижимости агентом
Для экономии собственных средств будет лучше пригласить агента для личного осмотра недвижимости, чтобы определить возможные риски. Он установит оценочную стоимость имущества, подробно расскажет о наличии программ индивидуального страхования, акциях и бонусах.
Если произвести страхование без выезда на место, придется заплатить дороже, а сумма покрытия возникших рисков может быть неожиданно маленькой .
Шаг №5. Заключение договора
Чтобы избавить себя от неожиданностей, необходимо внимательно изучить условия договора страхования, все пункты, напечатанные мелким шрифтом.
Надо быть уверенным, что при наступлении страхового случая, возмещение будет полным и срочным.
5. Сколько стоит страхование квартиры и загородного дома (дачи) 💸 🗒
Итоговая сумма страховки индивидуальна, она зависит от многих факторов и выбранных хозяином рисков.
Основными факторам , определяющими цену страховки квартиры или дома являются:
- Рыночная стоимость домовладения;
- Габариты жилья: его площадь, этажность (для домов);
- Сколько выбрано рисков;
- Срок;
- Сумма возмещения (выбирается самостоятельно).
Стоимость страхования дачного домика может составить от 2 тыс. руб. , квартиры 3-5 тыс. руб. , частного дома – 3-10 тыс. руб. в год .
К особенностям страхования индивидуальных домов относится тот факт, что эти объекты страхуются целиком . Невозможно застраховать просто внутреннюю отделку дома. Это приводит к удорожанию тарифа. В среднем тариф на страховку дома составляет до 0,3% от стоимости жилья.
Существуют факторы, повышающие базовый тариф: если у дома деревянные перекрытия, тариф увеличивается на 0,1%, наличие печей и каминов повышает страховку от 0,2%, периодическое проживание в доме также увеличивает базовый тариф в среднем на 0,1%.
Важно! Снижение страховки может быть при хорошей охране дома, наличии сигнализации, крепких дверей, решеток на окнах.
Имущество страхуется отдельно, страховка составляет до 4% его стоимости.
Например: Страховка деревянного дома с печкой, рыночная стоимость которого составляет 6 млн. руб. составит около 60 тыс. руб. в год по базовому тарифу.
6. Где застраховать квартиру и дом на выгодных условиях – ТОП-6+1 компаний-страховщиков с выгодными предложениями 📊
Услуги страхования от банка «Сбербанка »
Рассмотрим каждую страховую компанию и ее услуги по страхованию жилья более подробно.
1) Росгосстрах
Обладает самой разветвленной сетью, работает на финансовом рынке более 88 лет. Имеет собственные Центры урегулирования убытков, где оказывается правовая и психологическая помощь людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию.
Среди популярных программ – добровольное страхование дома, квартиры, другого имущества, титула и др. Возможно предоставление услуги он-лайн.
К популярным программам страхования жилой недвижимости относятся:
«РОСГОССТРАХ Дом «АКТИВ» — страховка типовых частных домов, которые находятся в поселках, деревнях, садоводческих товарищах. Страхуются базовые риски (пожар, наводнение, взрыв противоправные действия третьих лиц, наезд транспортного средства, стихийные бедствия) на 1 год.
«РОСГОССТРАХ Дом «Престиж» — страховка элитных домов.
«Актив фиксированный» — страхование внутренней отделки, инженерного оборудования, имущества и гражданской ответственности квартир.
Данный вид страхования защищает риск пожара, залива, кражи. Тариф индивидуален для каждого объекта. Средняя стоимость страховки от 5 до 6 тыс. руб .
«Актив индивидуальный» — подразумевает включение в пакет «Актив фиксированный» дополнительных рисков: конструктивные элементы, внешняя отделка.
2) Страховой дом ВСК
Работает на финансовом рынке 25 лет. Услуги по страховке квартир, домов и другой жилой недвижимости находятся на приоритетном уровне страховой компании.
Популярные программы по страхованию:
- Экспресс-страхование на время отпуска – недорогая краткосрочная страховка.
- Под ключ – основной пакет.
- Максимальная защита – расширенный пакет.
- Страхование квартир в аренде.
- Защита повреждений имущества соседей.
- Инвестиционная квартира – условия страхования для клиентов. Ожидающих продажу жилья.
Оценка имущества производится компанией бесплатно, оплачивать тариф можно в рассрочку.
Есть возможность оформить страховку на квартиру, дом или дачу в режиме он-лайн.
3) РЕСО-Гарантия
25 лет работы на финансовом рынке. Здесь можно произвести страхование квартиры, дачи или дома от пожара и затопления.
Популярная программа «Домовой» , с различным пакетом рисков: Премиум, Экспресс, Эконом, Льготный.
Программа «РЕСО ДОМ » предоставляет защиту загородных домов, дач, земельных участков, квартир.
Например, при страховании дома на 6,5 млн. руб. (базовые риски), страховка встанет 19,6 тыс. руб., страхование забора на 150 тыс. руб. встанет в 0,6 тыс.руб.
Страхование гражданской ответственности и ипотечное страхование.
Член Всесоюзного союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков и т.д. Здесь же можно при надобности или любое другое движимое имущество.
В настоящее время компания проводит работу по снижению тарифов. Стоимость услуги снижена на 10% .
4) Альфа-страхование
Работает более 10 лет. Входит в пятерку лидеров открытого страхового рынка, Всесоюзного союза страховщиков.
Популярные программы:
- Страхование ремонта.
- Защита соседей.
- «Хоть потоп» (комплексный пакет рисков – ценности, ремонт, отделку, гражданская ответственность).
- Спокойствие.
Отличается быстрой выплатой страховых возмещений, можно приобрести полис он-лайн.
5) Ингосстрах
Популярными по страхованию жилой недвижимости являются:
- Платинум – полный пакет, сроком от 3 месяцев.
- Отпускной – краткосрочный полис.
- Фридом.
- Экспресс – экономичное страхование.
Существуют представительства в странах ближнего и дальнего зарубежья.
6) Макс
Работает на рынке страхования 25 лет. Предлагает максимум вариантов страхования недвижимости: квартир, домов и прочей недвижимости, ответственности, имущественных прав. Отсутствуют ограничения выплаты по элементам «несущих конструкций», «отделке».
Популярные программы:
- Дом . В базовый набор рисков входят взрыв газа, удар молнии, падение летательных аппаратов, въезд транспортных средств. Расширенный пакет включает в себя следующие риски: залив, стихийные бедствия, посягательства третьих лиц.
- Квартира . Страхуются следующие риски: пожар, взрыв газа, залив, стихийные бедствия, форс-мажор, противоправные действия.
7) Сбербанк
Самый крупный банк в нашей стране. Компания с госучастием предлагает различные услуги по страхованию жилой недвижимости (квартиры, дома).
Основной продукт по сфере страхования жилья — страхование квартиры или дома «Защита дома »
Мы рассмотрели лишь некоторые популярные страховые компании, которые предлагают услуги по страхованию жилья.
Подробно изучайте договор страхования и внимательно ознакомьтесь с условиями и выплатами при наступлении страхового случая.
7. Как сэкономить на страховании жилья - ТОП-5 советов 💎
Защита жилища от возможных рисков является основной задачей страхования. Лучше потратить небольшие средства на страховку, чтобы избежать крупных проблем в будущем.
Сэкономить собственные денежные средства, при этом обеспечив себя максимальной защитой, помогут советы от профессионалов:
Совет 1. Страхование по индивидуальным программам
Данный вид страхования предоставляет возможность самостоятельного выбора рисков и сумму выплат по ним. Это позволяет учесть все индивидуальные потребности клиента.
Агент осматривает имущество при личном визите, определяет реальную рыночную стоимость, это гарантирует адекватную выплату в случае наступления страхового случая.
Тарифы по индивидуальным программам ниже средних , что объясняется тем, что от количества включенных в полис рисков напрямую связано со стоимостью страховки.
Агенты, осматривая квартиру, частное домовладение, дачу, обращают внимание на наличие систем защиты имущества. Они включают в себя наличие пожарной и охранной сигнализации, камер наружного наблюдения, наличие решеток на окнах, состояние заборов и запорных конструкций и т.д.
Установка охранных систем потребует дополнительного вложения средств, но это оправдает себя, повысит статус жилья . Это приведет к снижению тарифа и при долгосрочном страховании вполне окупиться.
Наличие тех или иных позиций страхования должны определяться клиентом самостоятельно. Из пакета услуг необходимо исключить нецелесообразные риски.
Например, если дом находится вдалеке от автострады, зачем страховать его от въезда чужого автотранспорта?
Для эффективного распределения рисков надо изучить информацию о статистике наступления тех или иных рисков, состав конкретной угрозы.
Можно обратиться к профессионалу (аутсорсеру), он поможет рассчитать риск по каждому пункту, который интересует страхователя, обеспечит выбор индивидуальных программ.
Совет 4. Определить степень участия страхователя в риске
Наличие в договоре франшизы позволяет сэкономить денежные средства страхователя. При этом страховщик освобождается от выплаты страхового вознаграждения в определенной сумме.
Например: При наступлении страхового случая для возмещения ущерба в 200 тыс. руб. установлена франшиза по договору в размере 5 % . Страховая компания выплачивает при этом только 190 тыс. руб., а остальные 10 тыс. руб. оплачиваются страхователем из собственных средств.
Совет 5. Использование краткосрочных видов страхования
Краткосрочным называется договор, заключенный сроком до года. По статистике, основным временем наступления страховых случаев является лето, когда возрастает угроза пожаров, затоплений, краж. Это обуславливается отсутствием хозяев на время отпуска.
Минимизировать затраты позволит страхование жилища на время отпуска . В суммарном выражении оно обойдется дешевле, чем долгосрочный договор. Необходимо включить кроме основных рисков еще ответственность перед соседями.
8. 6 основных ошибок-заблуждений при страховании квартиры/дома от пожара, затопления, кражи ⚠
Часто, страхователи ошибаются при расчете страховки и в в других моментах при оформлении договора страхования на частный дом. Чтобы избежать их, рассмотрим наиболее частые ошибки страхователей.
Ошибка 1. Высокая стоимость полиса
Клиенты, не разбирающиеся в тонкостях страхования, считают, что страховка дома обойдется значительно дороже квартиры. Здесь происходит переплетение двух понятий: титульного и имущественного страхования .
Титульное страхование является одним из дорогих видов договора, его стоимость зависит от рыночной стоимости имущества.
При заключении договора только имущественного страхования сумма будет значительно ниже . Сумма договора будет определяться исходя из предполагаемой стоимости восстановительных работ.
Поэтому, до заключения договора, анализируются все условия его заключения, насколько необходимо титульное страхование при покупке новой квартиры или дома.
Также на стоимость полиса влияет комплексное страхование жилища, которое предлагается страховщиками. Стоимость страхования зависти от количества рисков, включенных в договор.
Многие компании предлагают различные виды программ:
- Экономичные.
- Оптимальные.
- Максимальные.
Ошибка 2. Полное возмещение страховым покрытием ущерба от кражи
Стандартный пакет рисков включает в себя повреждение конструкций и внутренних коммуникаций. Если клиент хочет застраховать дом от кражи, это должно быть оформлено отдельным договором либо быть включенным в комплексную программу защиты.
Полезно знать!
При ущербе, нанесенном по вине страхователя, страховщик вправе отказать от выплаты страхового возмещения.
Ошибка 3. Страхование дома полностью защищает от стихийных бедствий
Этот факт неоспорим в случае включения в полюс всех видов природных катаклизмов, которые могут нанести ущерб жилищу. Выплата возмещения будет происходить только по факту наличия конкретного происшествия в полисе.
Если дом был застрахован от причинения вреда сильным ветром, но крышу пробили осадки в виде града, никто выплачивать ущерб не будет.
Ошибка 4. Нельзя застраховать земельный участок
Стоимость земельного участка, особенно вблизи большого города, составляет значительные суммы, поэтому данную собственность можно и нужно обезопасить.
Основными рисками выступают:
- Пожар, взрыв, аварии коммуникаций.
- Землетрясения, наводнения, оползни.
- Загрязнение почвы из-за катастроф или аварий.
- Падение летательных аппаратов.
- Противозаконные действия.
Существуют риски смывания плодородного слоя земли, повреждения ландшафтного дизайна. Они включаются в полис при желании страхователя, что будет гарантировать возмещение ущерба при наступлении страхового случая.
Самым значимым риском считается утрата права собственности на участок . По статистике, собственники земельных участков редко прибегают к подобной услуге. Это объясняется тем, что вероятность наступлений данных событий не велика.
Ошибка 5. Страхование дома полностью защищает от убытков от пожара
Если, при оформлении полиса, не была произведена профессиональная оценка рыночной стоимости частного домовладения, сумма выплаты будет рассчитана исходя их восстановительной стоимости. Это говорит о том, что выплачиваемая компанией сумма не покроет затраты на ремонтные работы на 100% .
Кроме того, должна быть произведена причина возгорания. Если дом сгорел из-за халатности хозяев, выплаты не будет . Поэтому, даже при включении в полис риска защиты от пожаров, необходимо соблюдать технику пожарной безопасности и точно знать условия договора страхования.
Ошибка 6. Зачем страховать дом, если обеспечить ему защиту можно самостоятельно
Можно поставить современную сигнализацию, повесить решетки на окна и подключить крепкие запирающиеся конструкции, можно навесить в доме и участке камеры видео наблюдения, но гарантии полной безопасности домовладения дать невозможно .
Например , нельзя предугадать въезд в дом чужого автотранспорта, пожара от замыкания проводки, стихийные бедствия и т.д.
Компенсировать последствия при наступлении определенных случаев может только страховка.
9. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по страхованию жилья 🔔
При принятии решения застраховать квартиру, дом, земельный участок, возникает масса вопросов. Ответы на самые популярные из них предложены ниже.
Вопрос 1. Что такое титульное страхование недвижимости?
Страхование титула означает защиту от риска утраты права собственности на недвижимость.
Титул – это документ, который подтверждает право собственности. При этом нельзя считать, что любая утрата титула является страховым случаем.
Например , если собственность утрачена при пожаре, взрыве, умышленном уничтожении титульное страхование не возместит потери.
Данный вид страхования является обязательным при получении ипотечного кредита, покупке жилья на вторичном рынке.
Часто сделки по купли — продажи одной квартиры или дома бывают неоднократными , если в цепочке один раз был нарушен закон, все последующие сделки признаются ничтожными. В этом случае поможет страховка титула.
К основным причинам утраты права собственности относятся:
- Ущемление прав третьих лиц (несовершеннолетних, недееспособных, наследников и т.д.).
- Проведение предыдущих сделок с нарушением закона.
- Неправомочность сделки.
- Мошеннический характер сделки.
Размер тарифа при сделке составляет до 1% от страховой суммы.
Вопрос 2. Что делать при наступлении страхового случая?
При наступлении страхового случая, действовать необходимо незамедлительно.
Основные шаги, которые надо предпринять:
Шаг 1. Принять меры по снижению ущерба (тушить пожар, перекрывать воду и т.д.)
Шаг 2. Уведомить экстренные службы
Срочно позвонить в экстренные службы :
- Единый вызов экстренных служб при помощи мобильного телефона – 112.
- При пожаре – 01, 101.
- При взрыве бытового газа – 04, 104.
- При потопе, разрыве эксплуатационных систем – звонок в эксплуатационные службы – ЖЭУ, управляющую компанию, ТСЖ.
- При стихийных бедствиях – в МЧС.
- При краже, вандализме – в правоохранительные органы.
- Если в дом въехало транспортное средство – в ГИБДД.
- При необходимости в скорую помощь – 03, 103.
Шаг 3. Обратиться в страховую компанию
В течение трех дней обратиться в страховую компанию для оповещения о наступлении страхового случая и получения консультации о дальнейших действиях. Собрать всю возможную предварительную информацию об ущербе.
Шаг 4. При возможности ничего не трогать до момента фиксации ущерба
Пока не приехали представители страховой компании ничего не трогать (при возможности).
Без письменного согласия страховщика нельзя давать согласие на урегулирование вопросов с добровольным возмещением убытков виновной стороной.
Нужно будет подготовить договор страхования, полис, квитанцию об оплате взносов, документ, удостоверяющий личность. Также будет необходимо собрать справки из компетентных органов о подтверждении наступления события с подтверждением суммы причиненного ущерба.
Вопрос 3. От чего защищает страховка на квартиру, загородный дом и так далее?
Полностью обезопасить собственное жилище от возникновения непредвиденных рисков невозможно. В этом поможет только страхование.
От чего страхуют квартиру, загородный дом и дачу — основные риски
Основными рисками, которые страхуют компании, являются:
- Пожар;
- Взрыв;
- Затопление;
- Удар молнии;
- Разрушение;
- Стихийные бедствия, например: ураган, землетрясение, наводнение, сильный дождь, сильный снег;
- Кража, грабеж, разбой;
- Умышленное уничтожение (повреждение имущества) другими лицами;
- Террористический акт;
- Проникновение в квартиру жидкостей из других помещений не принадлежащих Вам;
- Иные случаи, указанные в правилах страхования в зависимости от выбранной страховой компании.
Можно выбрать несколько возможных рисков, или застраховать свое жилье на все непредвиденные обстоятельства, все зависит от индивидуальных потребностей страхователя.
Компаниями предлагаются разные пакеты услуг, в которых сгруппированы различные риски , куда вместе с необходимыми могут быть включены и непопулярные риски.
Вопрос 4. Сколько стоит застраховать дом, квартиру?
Стоимость услуги индивидуальна, она зависит от множества факторов: площади, местонахождения, статуса помещения, количества выбранных рисков, выбора страховой компании и т.д.
Цена комплексной страховки жилья начинается от 1000 рублей . Самым дешевым называется «Коробочный продукт ». Он включает в себя базовый набор рисков, его оформление займет минимум времени. Как правило, страховые компании не осуществляют осмотр имущества, оформить полис можно он-лайн.
Заключая договор, следует уяснить, что наибольший удельный вес в страховом возмещении занимает защита несущих стен .
Отделка, которая обладает более высоким риском повреждения, занимает всего 10% от общей суммы договора.
При индивидуальных условиях страхования стоимость услуги составляет:
- Отделка и имущество – 03- ,3-0,7% от страховой суммы.
- Дом – 0,2-1,0% от страховой суммы.
Таблица средней стоимости страховки при учете базовых рисков:
| Минимальная стоимость годового полиса (тыс. руб.) | 2 | 2,3 | 2,9 | 3,8 | 5,9 |
| Отделка (500 тыс. руб) | + | + | + | + | + |
| Несущие конструкции (300 тыс.руб) | — | + | + | + | + |
| Гражданская ответственность (300 тыс.руб) | — | — | — | — | + |
10. Заключение + видео по теме 🎥
Жить в застрахованном доме, квартире намного спокойнее, это позволит сэкономить не только денежные средства, но и нервы. Убережет от возможных денежных затрат и неприятностей.
Важно учесть собственные интересы и потребности, выбрать правильную страховую компанию, внимательно изучить договор и полис, и не забывать об оплате страховых взносов.
Вопросы к читателям
Страхуете ли Вы своё жильё (квартиру, дачу, коттедж)? Если да, то на каких условиях?
